Правовые основы претензионно-исковой деятельности страховщиков

В соответствии со ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику именуется суброгацией.

Существует мнение, что ранее российское страховое законодательство использовало в этих целях институт регресса. Однако ни в ГК РСФСР 1964 г. (ст. 389 "Переход к страховой организации прав страхователя в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб"), ни в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик (п. 3 ст. 108 "Последствия наступления страхового случая") нельзя найти конкретного наименования данного вида страховых правоотношений.

Вместе с тем в применяемом ранее страховщиками Плане счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, утвержденном Приказом Федеральной инспекции по надзору за страховой деятельностью от 27 ноября 1992 г. N 02-02/5, для учета данных операций был предназначен счет 64 "Расчеты по регрессным претензиям".

Институт суброгации похож на институт регресса, но принципиально отличается от него.

Суброгация - это один из частных случаев замены кредитора в обязательстве (ст. 387 ГК РФ). При этом ранее возникшее правоотношение не изменяется - происходит лишь замена стороны (кредитора) в уже существующем обязательстве. Перешедшее к страховщику право требования по суброгации осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК РФ).

Регресс - это (согласно определению, данному в ст. 1081 ГК РФ) право обратного требования лица, возместившего вред, к лицу, вред причинившему. Иными словами, при регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство. Регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Вместе с тем в страховых правоотношениях иногда возникает необходимость использования института регресса, так как в некоторых случаях применение суброгации невозможно. Например, институт суброгации не применяется в личном страховании <1>. Это связано с тем, что в силу нормы, основанной на ст. 383 ГК РФ, переход к лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, не допускается. В частности, не допускается переход прав по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью. Вместе с тем в медицинском страховании (которое относится к личному страхованию) в соответствии со ст. 28 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" страховая медицинская организация имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ей расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен страхователем. В данном случае имеется в виду институт регресса, хотя сам по себе он и не поименован.

02.05.2008